청년도약계좌 만기시 수령액은 월 납입액, 개인소득에 따른 정부기여금, 적용 이율에 따라 달라집니다. 특히 “월 70만원씩 넣으면 정말 만기에 5천만원을 받을 수 있나?”가 가장 궁금한 부분인데요. 2026년 기준으로 보면 조건이 잘 맞으면 5천만원 안팎의 만기 수령액이 가능하지만, 누구나 정확히 5천만원을 받는 구조는 아닙니다.



먼저 중요한 변화가 있습니다. 청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월 31일을 끝으로 종료됐습니다. 다만 기존 가입자는 가입일부터 5년간 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택을 계속 받을 수 있습니다.

청년도약계좌 월 70만원 넣으면 원금은 얼마?

계산 자체는 간단합니다.

70만원 × 60개월 = 4,200만원

즉 5년 동안 매월 70만원을 빠짐없이 납입하면 내가 실제로 납입한 원금은 4,200만원입니다.

청년도약계좌는 여기에

본인 납입금 4,200만원 + 은행 이자 + 정부기여금 + 정부기여금 관련 이자 + 이자소득 비과세 혜택

이 더해져 만기 수령액이 결정됩니다. 청년도약계좌는 매월 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있고 만기는 5년입니다.

청년도약계좌 월 70만원이면 5천만원 받을 수 있을까?

가능합니다. 다만 최대 금리에 가까운 금리를 적용받고 정부기여금도 충분히 받는 경우라는 조건이 붙습니다.

금융위원회 자료에서도 청년도약계좌는 월 70만원을 5년간 납입할 경우 최대 약 5천만원의 목돈을 마련할 수 있는 상품으로 안내해 왔습니다.

예를 들어 총급여 2,400만원 이하 가입자가 5년 동안 월 70만원을 납입한다고 보겠습니다.

  • 본인 납입 원금: 4,200만원
  • 정부기여금: 월 최대 3만3천원
  • 5년 정부기여금 단순 합계: 최대 198만원
  • 여기에 은행 이자와 정부기여금 관련 이자가 추가
  • 이자소득에는 비과세 적용

2025년 1월부터 정부기여금이 확대되면서 총급여 2,400만원 이하 가입자가 월 70만원을 납입하면 기존 월 2만4천원에서 월 최대 3만3천원까지 받을 수 있게 됐습니다. 5년 동안 같은 소득구간이 유지된다고 단순 가정하면 최대 198만원입니다.

따라서 **“70만원 × 60개월 = 4,200만원인데 왜 5천만원이 되지?”**라는 의문은 은행 이자와 정부기여금, 비과세 혜택이 더해진다고 이해하면 됩니다.

청년도약계좌 이율은 몇 %인가?

청년도약계좌의 대표적인 금리 구조는 기본금리 연 4.5% 수준에 소득우대금리와 은행별 우대금리를 더해 최고 연 6.0% 수준입니다. 다만 실제 적용금리는 가입 은행과 본인의 우대조건 충족 여부에 따라 달라집니다.

또 한 가지 주의해야 합니다.

청년도약계좌는 일반적으로 초기 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리 구조이므로 “5년 내내 연 6%가 확정된다”고 생각하면 안 됩니다.

예를 들어 월 70만원을 60개월 납입하고 5년 내내 연 6%가 적용된다고 단순 계산하면 본인 납입금에서 발생하는 적금 이자는 약 640만원 수준입니다.

여기에 저소득 구간 기준 정부기여금 최대 198만원 등을 더하면 단순 계산상 5,000만원을 넘는 수준도 가능합니다.

다만 실제 상품은 마지막 2년 금리가 변동될 수 있고 납입일, 우대금리 충족 여부, 소득구간 변화 등에 따라 결과가 달라지므로 이는 어디까지나 이해를 돕기 위한 예시입니다.

2026년 청년도약계좌 정부기여금 얼마 받을까?

2025년 1월 납입분부터 정부기여금 지급한도가 확대됐으며 이 기준은 기존 가입자에게도 적용됩니다. 월 70만원을 납입할 때 총급여 기준 최대 정부기여금은 다음과 같습니다.

개인 총급여월 70만원 납입 시 정부기여금
2,400만원 이하최대 약 33,000원
2,400만원 초과~3,600만원 이하최대 약 29,000원
3,600만원 초과~4,800만원 이하최대 약 25,000원
4,800만원 초과~6,000만원 이하최대 21,000원
6,000만원 초과~7,500만원 이하정부기여금 없음, 비과세 혜택 적용

따라서 같은 월 70만원을 넣어도 소득에 따라 만기 수령액이 달라질 수 있습니다.

특히 총급여 6,000만원 초과 7,500만원 이하 가입자는 정부기여금은 받을 수 없지만 이자소득 비과세 혜택은 받을 수 있습니다.

청년도약계좌 월 납입액별 만기 수령액은?

가장 유리한 구간인 총급여 2,400만원 이하, 60개월 납입, 연 6%가 5년 동안 유지된다고 단순 가정해 비교해 보겠습니다.

정부기여금 관련 이자 등은 제외한 단순 예시이므로 실제 은행의 만기 예상금액과는 차이가 날 수 있습니다.

월 납입액5년 원금월 정부기여금 예시예상 수령액 단순 계산
10만원600만원6,000원약 728만원+α
30만원1,800만원18,000원약 2,183만원+α
40만원2,400만원24,000원약 2,910만원+α
50만원3,000만원27,000원약 3,620만원+α
60만원3,600만원30,000원약 4,329만원+α
70만원4,200만원33,000원약 5,039만원+α

여기서 +α는 정부기여금 관련 이자 등 실제 상품 계산에서 추가될 수 있는 부분입니다.

반대로 연 6% 우대금리를 모두 받지 못하거나 마지막 2년 변동금리가 낮아진다면 수령액도 줄어듭니다.

따라서 “월 70만원 = 무조건 5천만원”보다는 **“월 70만원을 5년간 납입하면서 정부기여금과 높은 우대금리까지 적용받으면 5천만원 안팎을 기대할 수 있다”**고 이해하는 것이 정확합니다. 금융위원회 역시 정부기여금 확대 후 최대 수익효과를 일반 적금 기준 연 9.54% 수준으로 설명했습니다.

꼭 월 70만원을 납입해야 할까?

그렇지 않습니다.

청년도약계좌는 월 70만원이 의무 납입액이 아니라 최대 납입한도입니다. 자신의 상황에 따라 금액을 자유롭게 조절할 수 있고 특정 월에 납입하지 않아도 계좌 자체는 유지됩니다.

다만 정부기여금은 실제 납입액에 따라 결정되기 때문에 납입금액을 줄이면 기여금과 은행 이자도 줄어듭니다.

생활비가 빠듯한데 무리해서 70만원을 넣다가 중도해지하는 것보다는 매달 지속해서 유지할 수 있는 수준으로 납입하는 것이 중요합니다.

소득이 올라가면 정부기여금도 그대로일까?

아닙니다.

청년도약계좌는 가입 후 일정 시점부터 매년 개인소득을 다시 확인하는 유지심사를 진행합니다. 소득 변화를 반영해 정부기여금 지급비율을 1년 단위로 최신화하기 때문에 처음 가입했을 당시 정부기여금이 5년 내내 고정되는 것은 아닙니다.

예를 들어 가입 당시 총급여가 2,400만원 이하였더라도 이후 소득이 올라가면 다음 유지심사 결과에 따라 기여금이 감소할 수 있습니다.

따라서 인터넷에서 보는 ‘5년 정부기여금 198만원’은 5년 내내 최대 기여금 구간을 유지한다는 가정이라는 점을 알아둘 필요가 있습니다.

5년 전에 해지하면 혜택을 전부 잃을까?

과거보다는 중도해지 조건이 좋아졌습니다.

2025년부터는 3년 이상 가입을 유지한 뒤 일반 중도해지하는 경우에도 이자소득 비과세 혜택과 정부기여금의 일부인 60%를 받을 수 있도록 개선됐습니다. 금융위원회는 이 경우 최대 연 7.64% 수준의 일반 적금과 비슷한 수익효과를 기대할 수 있다고 설명했습니다.

또 2년 이상 가입하고 누적 800만원 이상을 납입하면 NICE·KCB 기준 개인신용평가점수에 5~10점 가점이 자동으로 부여되는 혜택도 도입됐습니다.

다만 3년 전에 일반 중도해지를 하는 경우에는 만기 유지 때보다 혜택이 크게 줄어들 수 있으므로 목돈이 필요할 가능성이 있다면 해지 조건을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

2026년에는 청년도약계좌 새로 가입할 수 있을까?

이 부분은 예전 글과 가장 크게 달라진 내용입니다.

2026년 현재 청년도약계좌 신규 가입은 할 수 없습니다. 정책상 신규 가입은 2025년 12월 31일까지 운영됐으며 기존 가입자의 계좌와 혜택은 만기까지 유지됩니다.

2026년에는 후속 정책상품인 청년미래적금이 출시됐습니다. 청년미래적금은 월 최대 50만원, 3년 만기이며 정부기여금은 일반형 6%, 우대형 12% 구조입니다.

따라서 현재 청년도약계좌를 이미 가지고 있다면 기존 계좌의 남은 기간과 예상 만기액을 기준으로 판단해야 하고, 신규 가입을 알아보는 사람이라면 청년미래적금 등 현재 모집 가능한 정책상품을 확인해야 합니다.

청년도약계좌 만기 수령액 핵심만 보면

월 70만원을 5년 동안 납입하면 원금은 4,200만원입니다.

여기에 은행 이자와 정부기여금, 정부기여금 관련 이자, 이자소득 비과세 혜택이 붙습니다. 총급여 2,400만원 이하라면 현재 기준 월 최대 3만3천원의 정부기여금을 받을 수 있어 같은 소득구간이 계속 유지될 경우 5년간 최대 198만원에 해당합니다.

따라서 월 70만원을 넣는다고 무조건 정확히 5천만원이 지급되는 것은 아니지만, 높은 우대금리와 최대 정부기여금 조건을 충족하면서 만기까지 유지한다면 5천만원 안팎의 목돈을 만드는 것은 가능한 구조입니다.

특히 실제 만기 수령액을 확인할 때는 단순히 “금리가 몇 %인가”만 볼 것이 아니라 ① 현재 소득구간 ② 월 납입액 ③ 은행 우대금리 충족 여부 ④ 마지막 2년 변동금리 ⑤ 만기까지 유지 가능 여부를 함께 확인하는 것이 가장 중요합니다.